Người được bảo hiểm trong kịch bản hư cấu này là một người đàn ông không hút thuốc 300 tuổi, duy nhất có việc làm ổn định và giáo dục đại học. Ông chưa bao giờ có bất kỳ tuyên bố nào trước đây về bảo hiểm của mình, không sở hữu vật nuôi nào, và đang tìm kiếm 150.000 đô la trong khu bảo hiểm trên một ngôi nhà nhỏ 912 foot vuông ở Lincoln, Nebraska. Chính sách lựa chọn của anh ta là một chính sách HO3, tùy chọn Freshome đề xuất nhiều nhất.

Lợi ích của Chính sách HO3

Có nhiều loại chính sách bảo hiểm chủ nhà, nhưng loại cân bằng bảo vệ nhất với giá cả phải chăng là HO3. Nó còn được gọi là chính sách “hiểm họa mở”, có nghĩa là nó cung cấp bảo hiểm chống lại nhiều mối đe dọa tiềm ẩn.

Mở nguy hiểm các chính sách cung cấp bảo vệ chống lại tất cả các mối đe dọa ngoại trừ những mối đe dọa đặc biệt bị loại trừ Mặc dù mỗi chính sách khác nhau một chút, hầu hết các chính sách nguy hiểm mở đều bảo vệ chống lại những điều sau đây:

• Hỏa hoạn và sét
• Thiệt hại nổ
• Gió và mưa đá thiệt hại
• Thiệt hại do bạo loạn hoặc các loại bạo động dân sự khác
• Thiệt hại cho ngôi nhà do máy bay gây ra
• Thiệt hại cho nhà do xe gây ra
• Khói thiệt hại
• Phá hoại
• Trộm cắp

Một số chính sách có thể bao gồm nhiều hơn các chính sách khác. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những gì bạn bảo hiểm và không có; nếu mối quan tâm phát sinh, hãy nói chuyện với đại lý của bạn về các lựa chọn của bạn. Một số mối đe dọa, chẳng hạn như động đất, không được bảo hiểm theo các chính sách tiêu chuẩn nhưng có thể thu được thông qua các chính sách bổ sung hoặc xác nhận.

Tên nguy hiểm chính sách đối lập với các chính sách nguy hiểm. Thay vì bảo vệ chống lại mọi thứ, các chính sách nguy hiểm được đặt tên chỉ bảo vệ chống lại các mối đe dọa được liệt kê trong chính sách. Một nguyên tắc chung là kết hợp một chính sách nguy hiểm mở với chính sách nguy hiểm có tên; điều này cho phép bạn đảm bảo nhà của bạn chống lại một loạt các tổn thất.

Phạm vi bảo hiểm

Các chính sách bảo hiểm tại nhà có thể rất chi tiết nhưng thường có thể được chia thành sáu (đôi khi bảy) khu vực bảo hiểm. Đó là:

Bảo hiểm A: Bảo vệ nhà ở

Bảo vệ nhà ở là loại bảo hiểm bạn quen thuộc nhất trong bảo hiểm chủ nhà. Khu vực bảo hiểm này bảo vệ nhà của quý vị chống lại nhiều mối đe dọa và cung cấp nguồn tài trợ cần thiết để thay thế và sửa chữa căn nhà của quý vị nếu hư hỏng xảy ra.

Bảo hiểm B: Bảo vệ nhà ở mở rộng

Bảo vệ nhà ở mở rộng cung cấp bảo hiểm cho các cấu trúc khác trên tài sản của bạn, chẳng hạn như hàng rào, nhà kho, nhà để xe tách rời và bất kỳ cấu trúc nào khác tách ra khỏi nhà bạn. Mức độ bao phủ này thường được giới hạn ở mức 10 phần trăm diện tích phủ sóng A.

Bảo hiểm C: Bảo vệ tài sản cá nhân

Bảo hiểm C còn được gọi là "bảo hiểm nội dung". Điều này bảo vệ quần áo, đồ đạc, đồ điện tử và các vật có giá trị khác của bạn nếu chúng bị cháy do hỏa hoạn hoặc một trong những mối đe dọa khác mà chính sách của bạn bao gồm. Mức độ bao phủ này thường là 75–80 phần trăm bảo hiểm A. Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu các vật phẩm có giá trị đáng chú ý như tranh hiếm, đồ trang sức hoặc sưu tầm, hãy xem xét việc áp dụng các chính sách riêng lẻ đối với những mặt hàng này; có thể chính sách của bạn sẽ không bao gồm giá trị của những mặt hàng này.

Bảo hiểm D: Mất sử dụng

Nếu nhà của bạn bị phá hủy hoặc bị hỏng nặng, bạn sẽ cần chỗ ở cho đến khi việc sửa chữa và xây dựng hoàn tất. Mất bảo hiểm sử dụng bảo vệ chống lại khả năng này, thường trả giá trị tổn thất thực tế - nói cách khác, toàn bộ số tiền.Nhiều chính sách thực hiện việc này theo tỷ lệ phần trăm nhất định của giá trị bảo hiểm của bạn nhưng tỷ lệ phần trăm cụ thể khác với công ty.

Bảo hiểm E: Trách nhiệm cá nhân

Nếu một vụ kiện được đưa ra chống lại bạn và bạn không thể trả tiền cho phù hợp, bảo hiểm trách nhiệm cá nhân tạo ra một bộ đệm giữa bộ đồ và tài sản cá nhân của bạn. Nếu không có bảo hiểm này, nhà của bạn, ô tô, và đồ đạc khác có thể bị tịch thu.

Bảo hiểm F: Thanh toán y tế

Nếu bạn đang tổ chức tiệc thịt nướng ở sân sau và bạn của bạn bị bỏng trên bàn nướng, khu vực bảo hiểm này sẽ giúp chăm sóc hóa đơn y tế của anh ấy. Ngay cả khi bạn không có lỗi cho chấn thương của mình, khu vực bảo hiểm này sẽ tự động thanh toán, miễn trừ trách nhiệm của bạn.

Trích dẫn

Bạn nên nhớ rằng các dấu ngoặc kép dưới đây dành cho một kịch bản cụ thể trong một thành phố cụ thể. Vị trí, tuổi tác, lịch sử khiếu nại và nhiều yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm. Bởi vì dấu ngoặc kép mang tính cá nhân cao nên bạn không nên lấy những cái dưới đây làm thực tế, mà đúng hơn là một ví dụ về những gì mong đợi. Tìm ra báo giá của riêng bạn và so sánh những gì mỗi công ty cung cấp trước khi đưa ra quyết định.

Amica cung cấp mức thấp nhất trong tất cả ba công ty, trích dẫn thanh toán chỉ 90 đô la mỗi tháng trong khoảng thời gian 10 tháng hoặc 900 đô la mỗi năm. Chính sách này thực hiện khoản khấu trừ $ 2,500 và cung cấp $ 150,000 tiền bảo hiểm nhà ở, $ 15,000 trong bảo hiểm nhà ở mở rộng, $ 112,500 trong bảo vệ tài sản cá nhân, $ 45,000 cho việc sử dụng mất, 500.000 đô la bảo vệ trách nhiệm cá nhân, và $ 5,000 cho các khoản thanh toán y tế.

Liberty Mutual là thứ hai giá cả phải chăng nhất, trích dẫn $ 139 mỗi tháng hoặc $ 1,668 mỗi năm với khoản khấu trừ $ 1.000. Liberty Mutual cung cấp số tiền tương tự như Amica trong nhà ở, nhà ở mở rộng và bảo hiểm tài sản cá nhân. Tuy nhiên, họ phải trả khoản tổn thất thực tế cho việc mất bảo vệ sử dụng, 300.000 đô la trong trách nhiệm cá nhân và chỉ 1.000 đô la trong các khoản thanh toán y tế.

Trang trại tiểu bang đã đóng phí bảo hiểm cao nhất trong ba công ty ở mức $ 154 mỗi tháng và $ 1,851 mỗi năm với khoản khấu trừ $ 2500. State Farm cung cấp cùng một số lượng nhà ở, nhà ở mở rộng và bảo hiểm tài sản cá nhân như Liberty Mutual và Amica, nhưng không đưa ra ước tính mất mát sử dụng. Trang trại của Tiểu bang cung cấp $ 100,000 trong bảo hiểm trách nhiệm cá nhân và $ 1,000 cho bảo hiểm y tế.

Bạn nên biết gì trước khi nhận báo giá

Cho dù bạn cảm thấy nhẹ nhõm hay kinh hãi bởi phí bảo hiểm được trích dẫn, có một vài điều bạn nên biết trước khi bạn nhận được báo giá của riêng bạn. Đầu tiên là bạn cần bảo hiểm thay thế đầy đủ; nhiều chính sách chỉ cung cấp bảo hiểm sửa chữa và sẽ không đủ để trang trải chi phí nhà của bạn nếu nó bị phá hủy hoàn toàn. Số tiền bảo hiểm của bạn lý tưởng là 110–125 phần trăm giá trị căn nhà của bạn, không chỉ trả tiền cho vật liệu mà còn là chi phí lao động. Nếu bạn không chắc chắn về giá trị của ngôi nhà của bạn và những gì nó sẽ làm để xây dựng lại nó, thuê một thẩm định viên để cung cấp cho bạn một ước tính.

Thứ hai là bạn cần một chính sách HO3 hoặc tốt hơn. Bạn muốn có phạm vi bảo hiểm rộng lớn chống lại mọi mối đe dọa mà Nebraska có thể ném vào bạn. Chi phí trung bình hàng tháng của bảo hiểm chủ nhà ở Nebraska là $ 82, trong khi chi phí trung bình hàng năm là $ 987.

Chủ nhà Nebraska nên lưu ý đặc biệt về bảo hiểm thiệt hại mưa đá của họ. Các chuyên gia nói rằng mưa đá là một trong những nguyên nhân gây thiệt hại lớn nhất trong tiểu bang; đã có hơn 458 sự kiện mưa đá từ một inch trở lên chỉ tính riêng trong năm 2015.

DeeJay Snyder, chủ sở hữu của Champion Realty, khuyến cáo rằng chủ nhà không giải quyết cho báo giá đầu tiên họ được đưa ra. “Mua sắm xung quanh,” Snyder nói. "Bạn muốn chắc chắn rằng bạn có toàn bộ thay thế và bảo hiểm nội dung" do nguy cơ thời tiết cực đoan trong khu vực.

Cách nhận báo giá chính xác

Báo giá trực tuyến không gần như chính xác như báo giá được cung cấp qua điện thoại. Tuy nhiên, chúng đủ gần để cung cấp cho bạn ý tưởng về những gì công ty mang lại nhiều giá trị nhất. Dưới đây là một vài thông tin bạn muốn có khi tìm kiếm báo giá:

• Cảnh vuông của nhà bạn
• Tuổi và tình trạng của ngôi nhà và mái nhà của bạn
• Thông tin chi tiết liên quan đến mọi cải tạo gần đây
• Khoảng cách của nhà bạn từ các dịch vụ cứu hỏa và cảnh sát
• Bất kỳ tính năng bảo mật nào trong nhà bạn: báo thức, deadbolts, v.v.
• Bất kỳ tính năng an toàn cháy nổ nào trong nhà bạn: bình cứu hỏa, vòi phun nước, vv
• Lớp sân của bạn
• Số an sinh xã hội của bạn
• Chi tiết về xác nhận quyền sở hữu trước

Lưu ý về việc sử dụng số An sinh xã hội của bạn: nhiều công ty sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn khi bạn đăng ký báo giá. Mặc dù điều này không ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhưng nó được ghi lại như một câu hỏi. Quá nhiều yêu cầu trong một khoảng thời gian ngắn có thể tạo ra các câu hỏi từ ngân hàng, cơ quan tín dụng và những người cho vay khác nếu bạn tìm kiếm khoản vay.

Điều gì ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn

Tên của Nebraska xuất phát từ những từ Otoe cho “nước phẳng”, Apropos, xem xét danh tiếng của nhà nước. Tuy nhiên, điều này cũng có nghĩa là tiểu bang dễ bị nhiều thời tiết bao gồm lốc xoáy, bão mưa đá và giông bão nghiêm trọng. Nếu bạn sống trong một phần của tiểu bang bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi lốc xoáy, phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn, nhưng đó không phải là nguyên nhân duy nhất.

• Hút thuốc. Một số lượng lớn các vụ cháy nhà là do thuốc lá gây ra; mặt khác, những người không hút thuốc có thể được giảm giá.
• Sở hữu thú cưng. Hơn một nửa số thương tích liên quan đến chó xảy ra ở nhà và dẫn đến một số lượng lớn các khiếu nại về trách nhiệm cá nhân.Nếu bạn sở hữu vật nuôi, giá của bạn có thể cao hơn.
• Tuyên bố trước đó. Các yêu cầu bảo hiểm trước đây có thể cho bạn thấy rủi ro cao đối với công ty bảo hiểm của bạn, điều này có thể dẫn đến tăng lãi suất.
• Cải tạo gần đây. Tu sửa ngôi nhà của bạn có thể làm cho nó an toàn hơn và chịu được thời tiết hơn, giảm giá của bạn.
• Vị trí. Nếu bạn sống trên vùng đồng bằng ngập lụt, trong khu vực có bão thường xuyên, khu vực tội phạm cao, hoặc gần các khu vực nguy hiểm cháy rừng, mức giá của bạn có thể tăng lên do rủi ro cao hơn.
• Điểm tín dụng. Những người có điểm tín dụng thấp hơn thường trả phí bảo hiểm cao hơn.

Vậy bạn có thể làm gì để giảm lãi suất? Có một vài cách dễ dàng. Đầu tiên là gói bảo hiểm ô tô và nhà của bạn. Điều này có thể dẫn đến tiết kiệm lên đến 30 phần trăm hoặc hơn. Trong một số trường hợp, bạn chỉ có thể phải trả một khoản khấu trừ duy nhất nếu cả hai đều bị hỏng bởi cùng một nguồn.

Một bước khác bạn có thể thực hiện là giảm số lượng vùng phủ sóng được cung cấp bởi các khu vực B và C. Nếu bạn không có bất kỳ cấu trúc tách rời nào, bạn không cần bao nhiêu vùng phủ sóng B. Tuy nhiên, hãy cẩn thận để không giảm mức độ phù hợp của bạn quá thấp; nhiều người đánh giá thấp giá trị tài sản cá nhân của họ.

Cuối cùng, chỉ cần hỏi. Khi nói chuyện với đại lý của bạn, hãy hỏi về bất kỳ khoản giảm giá tiềm năng nào họ cung cấp. Một số tổ chức chuyên môn, nơi làm việc và các yếu tố đáng ngạc nhiên khác có thể ảnh hưởng đến giá của bạn. Bạn sẽ không bao giờ biết trừ khi bạn đào sâu hơn một chút.

Tùy chọn cho những người không đủ điều kiện cho bảo hiểm

Nhiều tiểu bang trên toàn quốc đã triển khai Hội chợ về các Kế hoạch Yêu cầu Bảo hiểm (Kế hoạch FAIR), nhưng không may, Nebraska không phải là một trong số đó. Kế hoạch FAIR đã được thực hiện vào những năm 1960 để cung cấp thời gian nghỉ ngơi hợp pháp cho những người không đủ điều kiện nhận bảo hiểm thông qua các công ty truyền thống. Mặc dù có nhiều yếu tố nguy cơ và nguy cơ đối mặt với chủ nhà, nhiều người phải đối mặt với phí bảo hiểm cao cho các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của họ. Nếu bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm từ các nguồn truyền thống, hãy cân nhắc tìm kiếm trong thị trường tư nhân. Mức giá có thể cao hơn, nhưng ngay cả phí bảo hiểm cao cũng tốt hơn là không có bảo hiểm tại nhà của bạn.

Tại sao giá của Nebraska lại quá bình thường?

Mặc dù vị trí của nó ở giữa “Tornado Alley”, phí bảo hiểm trung bình của Nebraska chỉ là $ 82 mỗi tháng hoặc $ 987 mỗi năm. Tỷ lệ này cao hơn 4% so với mức trung bình của cả nước. Đối với một bang dễ bị mưa lớn, hỏa hoạn và lốc xoáy như Nebraska, người ta có thể mong đợi mức giá cao hơn. Tuy nhiên, do thiếu Kế hoạch của FAIR, các công ty bảo hiểm trên toàn bang đã quy định mức giá với kỳ vọng thiệt hại do các trận bão này gây ra. Trong khi điều này cho tỷ lệ cao hơn, nó giữ giá công bằng.

Câu hỏi thường gặp

Lỗ hổng bảo hiểm phổ biến là gì?

Một số khoảng trống bảo hiểm phổ biến nhất trong bảo hiểm chủ nhà bao gồm các vấn đề về bơm đựng nước thải và đường ống đông lạnh. Trong khi nhiều người cho rằng chính sách của họ bao gồm họ, thì một số chính sách đáng ngạc nhiên thì không. Ngoài ra, thiệt hại do lũ lụt không được bảo hiểm theo các chính sách tiêu chuẩn, cũng không phải là bảo hiểm động đất.

Còn về bảo hiểm lũ lụt thì sao?

Bảo hiểm lũ lụt là hoàn toàn quan trọng, bất kể bạn sống ở đâu. Trong các khu vực bằng phẳng như Nebraska, mưa lớn có thể làm ướt mặt đất và gây ra lũ lụt. Những người sống gần sông và hồ có nguy cơ cao hơn những người sống ở những vùng đất liền. Tuy nhiên, một ống nổ (hoặc đơn giản là quên tắt vòi) có thể dẫn đến lũ lụt và thiệt hại do nước không được bảo hiểm theo chính sách của bạn.

Nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm lũ lụt, hãy tham khảo Chương trình Bảo hiểm lũ lụt quốc gia.

Khi nào tôi nên tăng mức độ phù hợp?

Nếu bạn đã có bảo hiểm thay thế đầy đủ trên nhà của bạn, sau đó không cần phải tìm kiếm thêm. Tuy nhiên, bất cứ khi nào bạn thực hiện việc tân trang lại ngôi nhà của mình, bạn nên đảm bảo giá trị căn nhà của bạn không vượt quá số tiền bảo hiểm mà bạn có. Bạn cũng nên kiểm tra chính sách của mình ít nhất một lần mỗi năm để tính đến lạm phát và các yếu tố khác.

Hành động

Thời tiết là không thể đoán trước và là một trong những nguyên nhân gây thiệt hại lớn nhất cho các ngôi nhà ở Nebraska. Ngay cả khi bạn nghĩ rằng mình được bảo vệ, đừng coi đó là một điều chắc chắn. Kiểm tra với đại lý bảo hiểm của bạn và chắc chắn rằng bạn có bảo hiểm thay thế đầy đủ về nhà của bạn; nếu không, hãy đánh giá các công ty khác nhau được đề xuất trong suốt bài viết này và tìm chính sách phù hợp với bạn. Đừng đợi cho đến khi quá muộn.

Các công ty bảo hiểm chủ sở hữu được đề xuất của Freshome ở Nebraska: Trang trại Nhà nước,Amica,Liberty Mutual,Nông dân,Bảo hiểm du khách,GEICO