Phương pháp luận

Bảo hiểm hư cấu của chúng tôi là một người đàn ông 30 tuổi không hút thuốc tìm kiếm bảo hiểm trên căn nhà đầu tiên của mình. Anh ấy đang tìm kiếm một chính sách HO3 với 120.000 đô la bảo hiểm cho ngôi nhà rộng 1,183 foot vuông của mình.

Để cung cấp cho đại diện công bằng nhất, chúng tôi đã chọn giảm giá ít nhất có thể. Các báo giá sau đây có một vài đô la bị loại bỏ vì sự hiện diện của bế tắc và bình chữa cháy trong nhà, nhưng hầu như không có gì khác. Sau đó trong bài viết, chúng tôi sẽ giải quyết rất nhiều giảm giá có sẵn.

Tại sao chọn Chính sách HO3?

Có nhiều loại chính sách bảo hiểm của chủ nhà, bao gồm các chính sách HO2, HO3, HO4, HO5, HO6 và ​​HO8. Tuy nhiên, các chính sách HO3 cung cấp phạm vi phủ sóng rộng đối với một số lượng lớn các mối đe dọa tiềm ẩn. Chúng được gọi là chính sách “nguy hiểm mở”, có nghĩa là chúng bao gồm tất cả các mối đe dọa đến nhà của bạn ngoại trừ những người bị loại trừ khỏi chính sách.

Loại chính sách này hoàn toàn trái ngược với chính sách “rủi ro có tên” bao gồm chỉ có những gì được đặt tên trong chính sách chính sách. Theo nguyên tắc chung, bạn nên có được cả hai loại chính sách để cung cấp cho nhà của mình mức độ phù hợp nhất có thể.

Chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn được chia thành sáu khu vực riêng biệt. Sáu khu vực bao phủ này đều cung cấp một hình thức bảo hiểm khác nhưng tất cả đều là một phần của chính sách tiêu chuẩn.

Mức độ phù hợp A là vùng phủ sóng. Đây là loại bảo hiểm chủ nhà bạn quen thuộc nhất; nó cung cấp bảo hiểm trong trường hợp thiệt hại hoặc phá hủy nhà của bạn. Số tiền bảo hiểm này phải bằng 110–125 phần trăm giá trị căn nhà của bạn để trang trải không chỉ chi phí vật chất mà còn chi phí nhân công.

Mức độ phù hợp B là bảo hiểm nhà ở mở rộng. Loại bảo hiểm này bảo vệ các cấu trúc tách rời trên tài sản của bạn cách xa nhà bạn, chẳng hạn như hàng rào, nhà kho, gazebos, v.v. Số tiền bảo hiểm này thường được giới hạn ở mức 10 phần trăm của Mức độ phù hợp A.

Mức độ phù hợp C là bảo hiểm tài sản cá nhân. Điều này cung cấp bảo hiểm cho nội dung của nhà bạn; sau khi tất cả, nếu một cơn bão phá hủy nhà của bạn, nó có khả năng sẽ phá hủy tất cả mọi thứ trong nhà, quá. Số tiền bảo hiểm này đôi khi dừng lại ở mức 50 phần trăm của Mức độ phù hợp A nhưng thường là 75–80 phần trăm. Tuy nhiên, nếu bạn có các mặt hàng có giá trị đáng chú ý, chẳng hạn như đồ trang sức mỹ, các bức tranh quý hiếm hoặc các loại sưu tập khác, thì tốt hơn là nên đưa ra các chính sách riêng lẻ cho từng mặt hàng này.

Mức độ phù hợp D mất bảo vệ sử dụng. Nếu ngôi nhà của bạn bị hư hỏng nặng đến nỗi nó phải được sửa chữa hoặc xây lại, bạn sẽ cần một nơi để sinh sống trong quá trình xây dựng. Vùng phủ sóng này cung cấp cho bạn nguồn tài trợ cho điều đó; tuy nhiên, liệu chính sách bảo hiểm của bạn có trả toàn bộ chi phí chỗ ở hay chỉ một tỷ lệ phụ thuộc vào chính sách.

Bảo hiểm E là trách nhiệm bảo vệ trách nhiệm cá nhân. Nếu bạn là đối tượng của một vụ kiện, tài sản cá nhân của bạn có thể có nguy cơ. Vùng phủ sóng này tạo ra một vùng đệm giữa vụ kiện và tài sản cá nhân của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn muốn bảo vệ nhiều hơn, hãy xem xét một chính sách dù.

Bảo hiểm F là bảo hiểm y tế. Nếu một người nào đó bị thương trong tài sản của quý vị, bảo hiểm này sẽ chi trả các hóa đơn y tế của họ. Loại bảo hiểm này được thanh toán tự động, cho dù bạn có bị lỗi hay không; làm như vậy, nó bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm cho thương tích của họ.

Báo giá mẫu

Amica cung cấp mức phí bảo hiểm thấp nhất là 67 đô la mỗi tháng trong khoảng thời gian 10 tháng hoặc 670 đô la mỗi năm.Tỷ lệ này được đi kèm với khoản khấu trừ $ 2,500 và $ 120,000 trong bảo hiểm nhà ở, $ 12,000 trong bảo hiểm nhà ở mở rộng, $ 90,000 trong bảo hiểm tài sản cá nhân, $ 24,000 khi mất bảo hiểm, 500.000 đô la bảo vệ trách nhiệm cá nhân và $ 5,000 trong bảo hiểm y tế. Amica thường xuyên cung cấp số tiền bảo hiểm Vùng E và F cao nhất với mức giá thấp nhất so với các nhà cung cấp khác.

Trang trại tiểu bang đưa ra mức giá thấp thứ hai ở mức 64 đô la mỗi tháng hoặc 769 đô la mỗi năm. Điều này được đi kèm với khoản khấu trừ $ 2.000 và $ 120,000 trong bảo hiểm nhà ở, $ 12,000 trong bảo hiểm nhà ở mở rộng, $ 90,000 trong bảo hiểm tài sản cá nhân, $ 100,000 tiền bảo hiểm trách nhiệm cá nhân, và $ 1,000 trong bảo hiểm y tế. Trang trại của tiểu bang không cung cấp các ước tính sử dụng mất trong báo giá trực tuyến nhưng thường trả giá trị tổn thất thực tế.

Liberty Mutual là cao nhất trong số ba với mức giá là $ 77 mỗi tháng và $ 927 hàng năm với khoản khấu trừ $ 1.000. Liberty Mutual cung cấp $ 120,000 trong bảo hiểm nhà ở, $ 12,000 trong bảo hiểm nhà ở mở rộng, $ 90,0000 trong bảo vệ tài sản cá nhân, $ 300,000 trong bảo vệ trách nhiệm cá nhân, và $ 1,000 trong bảo hiểm thanh toán y tế. Họ cũng trả giá trị thực tế cho việc mất sử dụng.

Hãy nhớ rằng mỗi dấu ngoặc kép này được cá nhân hóa cao và sẽ thay đổi dựa trên nhiều yếu tố khác nhau. Đừng nói rằng một công ty nào đó sẽ rẻ nhất; sử dụng những ví dụ này để so sánh và thực hiện nghiên cứu của riêng bạn, nhập thông tin cá nhân của bạn để tìm hiểu xem công ty nào sẽ cung cấp cho bạn mức độ phù hợp nhất với giá trị tốt nhất.

Bạn nên biết gì trước khi nhận báo giá

Trong khi bạn nên tìm kiếm bảo hiểm cho tất cả các mối đe dọa có thể, có một khía cạnh của bảo hiểm chủ nhà bạn chỉ đơn giản là không thể bỏ qua: bạn cần bảo hiểm thay thế đầy đủ. Nhiều chính sách bảo hiểm chỉ bao gồm khoảng 80% giá trị nhà của bạn; Tuy nhiên, điều đó có nghĩa là bạn chỉ có đủ để xây dựng lại 60 phần trăm nhà của bạn nhiều nhất. Sau khi tất cả, bạn phải trả tiền cho chi phí lao động cũng như vật liệu. Hãy nhớ rằng giá mua nhà của bạn không nhất thiết phải là giá trị của căn nhà của bạn; mua ban đầu cũng chứa giá trị của vùng đất mà nó được tìm thấy. Nếu bạn không chắc chắn về giá trị căn nhà của mình, hãy thuê người thẩm định để cung cấp cho bạn ước tính chính xác hơn.

Bạn cũng nên tìm kiếm một chính sách HO3 hoặc tốt hơn. Freshome đề xuất một chính sách HO3 vì nó cân đối mức độ phù hợp và giá trị; trong khi hơi đắt hơn các chính sách khác, bảo vệ mối đe dọa rộng rãi của nó mang lại sự an tâm. Virginia dễ bị thời tiết khắc nghiệt; giữa nguy cơ bão trên bờ biển và nguy cơ lốc xoáy sâu hơn trong nội địa (với 578 sự kiện lốc xoáy xảy ra giữa năm 1950 và 2007), có một số yếu tố nguy cơ cần xem xét.

Chi phí trung bình để bảo hiểm một căn nhà ở tiểu bang Virginia là $ 67 mỗi tháng hoặc $ 805 mỗi năm. Tất cả các biến được xem xét, đây là một tỷ lệ tương đối phải chăng.

Bạn cũng nên nhớ rằng các công ty bảo hiểm Virginia được pháp luật yêu cầu cung cấp bảo hiểm nước và nước thải dự phòng, cũng như bảo hiểm pháp lệnh xây dựng. Mặc dù bạn không bắt buộc phải mua loại bảo hiểm này, nó sẽ có sẵn cho bạn.

Lấy báo giá chính xác

Trước khi bạn tìm kiếm báo giá, có một số thông tin bạn cần có trong tay.

• Số an sinh xã hội của bạn
• Tổng số cảnh quay hoàn thành của nhà bạn
• Các vật liệu xây dựng của nhà bạn
• Tuổi và tình trạng của ngôi nhà và mái nhà của bạn
• Thông tin chi tiết liên quan đến mọi cải tạo gần đây
• Chi tiết của bất kỳ khiếu nại bảo hiểm nào trước đây
• Bao lâu (và với ai) nhà của bạn đã được bảo hiểm

Có thông tin này gần đó, cho dù tìm kiếm báo giá trực tuyến hoặc qua điện thoại, sẽ làm cho quá trình này diễn ra suôn sẻ hơn nhiều. Các ước tính được cung cấp qua điện thoại thường chính xác hơn so với báo giá trực tuyến, nhưng chúng mất nhiều thời gian hơn.

Một lưu ý liên quan đến số an sinh xã hội: khi nhập số An sinh Xã hội của bạn vào một công cụ ước tính báo giá, hãy chuẩn bị sẵn sàng để tạo một yêu cầu trong báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù yêu cầu này sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn, nhưng quá nhiều câu hỏi trong một khoảng thời gian ngắn sẽ tạo ra câu hỏi từ người cho vay nếu bạn cố gắng vay tiền.

Bạn cũng nên nhớ rằng lựa chọn ban đầu của bạn cho bảo hiểm chủ nhà không phải là một quyết định lâu dài. Theo Esther Camarotte, và chủ sở hữu của công ty môi giới công nghệ của bạn, “Bạn có thể mua bảo hiểm chủ nhà của bạn, và tôi sẽ khuyên mọi người mua bảo hiểm chủ nhà của họ sau mỗi hai đến ba năm. Tôi được cấp phép ở sáu tiểu bang và mọi tiểu bang thực sự sẽ biến động. Nếu bạn định sử dụng AllState, State Farm hoặc bất kỳ công ty bảo hiểm nào trên toàn quốc, mức giá của họ có thể tốt hơn ở Virginia so với ở Florida. Bảo hiểm là tình trạng của tiểu bang. Mỗi tiểu bang đều có hướng dẫn riêng. Bạn có thể thay đổi bảo hiểm chủ nhà bất kỳ lúc nào bạn muốn trong quá trình thế chấp của mình. ”

Tôi có thể làm gì để giảm giá của mình?

Nếu bạn muốn giảm phí bảo hiểm, hãy xem xét số lượng giảm giá có sẵn cho bạn. Bằng cách giảm số lượng vùng phủ sóng khu vực B và C, bạn có thể giảm phí bảo hiểm tổng thể của mình; tuy nhiên, chú ý không giảm bảo hiểm của bạn quá xa. Nhiều người đánh giá thấp giá trị tài sản cá nhân của họ.

Bạn cũng có thể gói bảo hiểm ô tô của bạn với bảo hiểm nhà của bạn.Khi làm việc với cùng một công ty, bạn thường có thể thấy tiết kiệm tới 30% cho cả phí bảo hiểm.

Cuối cùng, bạn có thể hỏi. Đại lý của bạn sẽ có thể đánh giá tình huống cá nhân của bạn và cho bạn biết về các khoản giảm giá tiềm năng có thể áp dụng cho trường hợp duy nhất của bạn. Nếu bạn đã thử mọi thứ khác, hãy tham vấn với đại lý bảo hiểm của bạn.

Tại sao giá của Virginia lại quá thấp?

Mức bảo hiểm chủ nhà trung bình của Virginia chỉ là $ 67 mỗi tháng hoặc $ 805 mỗi năm. Tỷ lệ này thấp hơn 15% so với mức trung bình của cả nước. Mặc dù các khu vực ven biển có thể thấy tỷ lệ cao hơn do nguy cơ bão, các khu vực nội địa rơi vào một vùng rào cản được tạo ra bởi dãy núi Appalachian làm giảm nguy cơ thời tiết khắc nghiệt. Những khu vực này có tỷ lệ thấp hơn do giảm nguy cơ, dẫn đến tổng thể trung bình thấp hơn nhiều.

Câu hỏi thường gặp

Lỗ hổng bảo hiểm phổ biến là gì?

Khoảng cách bảo hiểm phổ biến nhất là bảo hiểm lũ lụt và động đất. Tuy nhiên, một số chính sách có thể không bao gồm các bản sao lưu máy bơm bể phốt, đường ống đông lạnh và các phiền toái phổ biến khác có thể dẫn đến thiệt hại lớn.

Còn về bảo hiểm lũ lụt thì sao?

Cho dù bạn sống dọc theo bờ biển hoặc rất xa nội địa, bạn không được miễn dịch với thiệt hại do lũ lụt. Các khu vực ven biển ở Virginia có nguy cơ bị ngập lụt do mực nước biển dâng cao, bão và các mối đe dọa khác. Nhà nội địa có thể bị ngập lụt. Ngay cả khi bạn không có nguy cơ bị lũ lụt từ các mối đe dọa tự nhiên, các ống nổ có thể vẫn tràn ngập nhà của bạn và có thể không được bao phủ theo chính sách tiêu chuẩn của bạn.

Bảo hiểm lũ lụt có sẵn từ Chương trình Bảo hiểm lũ lụt quốc gia.

Tôi nên đánh giá chính sách của mình bao lâu một lần?

Bất cứ lúc nào bạn thực hiện việc cải tạo nhà của bạn, bạn nên đánh giá giá trị của nó so với số tiền bảo hiểm của bạn để đảm bảo bạn vẫn có đủ bảo hiểm cho một sự thay thế đầy đủ. Bạn cũng nên đánh giá ít nhất một lần mỗi năm và giải thích cho bất kỳ thay đổi lớn nào như lạm phát.

Hành động

Không bảo đảm cho căn nhà của bạn có thể dẫn đến tổn thất toàn bộ. Không có vấn đề nơi nhà của bạn nằm, nó phải đối mặt với nguy cơ từ nhiều nguồn khác nhau. Đừng chờ đợi cho đến khi thảm họa xảy ra để phát hiện bạn không được bảo vệ; tìm kiếm bảo hiểm ngay bây giờ. Ngay cả khi bạn đã có bảo hiểm nhà, hãy nói chuyện với đại lý của bạn để chắc chắn rằng bạn có đủ.  

Các công ty bảo hiểm chủ sở hữu được đề xuất của Freshome ở Virginia: Trang trại Nhà nước,Amica,Liberty Mutual,Nông dân,Bảo hiểm du khách,Quốc gia tài chính