Với mục đích thu thập báo giá bảo hiểm, ngôi nhà “trung bình” của New York của chúng tôi trông như thế này: một căn nhà một gia đình có diện tích 1.250 foot vuông trị giá 249.000 đô la. Nó có hai phòng ngủ và hai phòng tắm, và nó nằm đâu đó ở ngoại ô.

Số tiền nhà được bảo hiểm cho - "chi phí thay thế" của việc xây dựng lại hoàn toàn - thay đổi giữa các nhà cung cấp bảo hiểm khác nhau. Chi phí thay thế được tính bằng cách sử dụng quy tắc chung: nhân thước cảnh vuông của ngôi nhà với chi phí vật liệu xây dựng hiện hành trong khu vực của bạn.

Liên quan đến căn nhà trung bình ở New York của chúng tôi, chi phí thay thế ước tính trong số các nhà cung cấp bảo hiểm được đề nghị của chúng tôi dao động từ $ 250,000 đến $ 267,500.

Đối với chính sách, chúng tôi chỉ xem xét các chính sách của Chủ sở hữu 3 (HO3). Điều này là do chính sách HO3, chính sách bảo hiểm nhà phổ biến nhất được mua ở Mỹ, được cho là toàn diện nhất và giá cả phải chăng cho chủ nhà trung bình (chúng tôi sẽ đi vào chi tiết hơn về điều này trong phần Câu hỏi thường gặp của chúng tôi).

Cần lưu ý rằng Amica, State Farm, và Liberty Mutual đã không dồn vào thị trường bảo hiểm nhà ở New York - cách xa nó. Rất nhiều công ty có uy tín khác đưa ra các chính sách cho các chủ nhà ở Empire State. Như vậy, sử dụng tư vấn chuyên gia cũng như một số công cụ xếp hạng tài chính tốt nhất xung quanh - J.D. Power, A.M Best, Moody’s và Standard & Poor’s - chúng tôi đã chọn ba hãng bảo hiểm khác để bạn cân nhắc. Cho phép chúng tôi nhắc lại, trong một khoảnh khắc, tầm quan trọng của việc làm thẩm định của riêng bạn khi quyết định một hãng bảo hiểm.

Chính sách bảo hiểm phải đáp ứng nhu cầu và yêu cầu cá nhân của nhà bạn. Nếu ngôi nhà của bạn nằm trong một vùng đồng bằng ngập lụt của sông Hudson, hãy chắc chắn rằng bạn có đầy đủ bảo vệ lũ lụt cho ngôi nhà của bạn và tài sản của bạn. Nếu bạn sở hữu các gia truyền vô giá, hãy chắc chắn rằng bảo hiểm tài sản cá nhân của bạn sẽ tính đến chi phí tương đối của chúng. Phí bảo hiểm mà chúng tôi đã trích dẫn ở đây không phải là từ dứt khoát về việc ai cung cấp bảo hiểm chủ nhà tốt nhất ở New York. Gọi càng nhiều công ty khác nhau càng tốt trước khi bạn quyết định về quyết định cuối cùng.

Ở đây, chúng tôi đã chia nhỏ từng trích dẫn cho bạn và cung cấp một bảng thuật ngữ ngắn gọn về một số thuật ngữ thường được sử dụng hơn.

Bảo hiểm tài sản cá nhân: Chi phí ước tính để thay thế tất cả các vật dụng cá nhân trong nhà của bạn

Chi phí xây dựng thay thế: Chi phí ước tính để xây dựng lại hoàn toàn ngôi nhà của bạn trong trường hợp nó bị phá hủy hoàn toàn

Có thể khấu trừ: Số tiền bạn sẽ trả hết mỗi lần bạn thực hiện khiếu nại

Giới hạn trách nhiệm pháp lý: Bảo hiểm cho thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản được duy trì bởi những người khác mà bạn hoặc các thành viên gia đình của bạn chịu trách nhiệm pháp lý

Thanh toán y tế: Mỗi người thanh toán chi phí y tế cần thiết cho những người vô tình bị thương trong tài sản của bạn

Amica

• Tai sản ca nhân: $187,500
• Giá thay thế: $250,000
• Có thể khấu trừ: $2,500
• Giới hạn trách nhiệm pháp lý: $500,000
• Thanh toán y tế: $5,000

Liberty Mutual

• Tai sản ca nhân: $200,630
• Giá thay thế: $267,500
• Có thể khấu trừ: $1,000
• Giới hạn trách nhiệm pháp lý: $300,000
• Thanh toán y tế: Tối đa 1.000 đô la

Trang trại tiểu bang

• Bảo hiểm tài sản cá nhân: $196,275
• Chi phí xây dựng thay thế: $261,700
• Có thể khấu trừ: $ 2,617 (khoản khấu trừ được tính bằng 1% chi phí thay thế)
• Giới hạn trách nhiệm pháp lý: $300,000
• Thanh toán y tế: Tối đa 5.000 đô la

Giữa Amica, State Farm và Liberty Mutual, chúng tôi thấy rằng bảo hiểm chủ nhà tốt nhất ở New York về hiệu quả chi phí dường như là Amica (cũng có giới hạn trách nhiệm lớn nhất trong ba). Nhưng như chúng tôi đã giải thích, mỗi chính sách bảo hiểm là duy nhất cho chính nó.

Đây là lý do tại sao Collin Bond, một realtor có trụ sở tại New York với hơn 15 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư, phát triển và đổi mới bất động sản, tin rằng các công cụ hữu ích nhất dành cho chủ nhà tìm kiếm nhà cung cấp bảo hiểm là kiên nhẫn, siêng năng và một danh sách đa dạng của các công ty tiềm năng để thu thập báo giá từ.

“Giống như bất cứ thứ gì bạn mua, bạn nên mua sắm để bảo hiểm cho chủ nhà”, Bond nói. “Đừng chỉ đi với số đầu tiên mà một công ty trích dẫn cho bạn. Các công ty bảo hiểm cạnh tranh và sẽ cố hết sức để phù hợp với đối thủ cạnh tranh của họ. ”

John Arquette, một đại lý bất động sản được cấp phép ở New York với hơn 33 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực này, khuyên khách hàng của mình tìm kiếm các đại lý bảo hiểm độc lập để hướng dẫn bạn thực hiện quy trình.

"Chúng tôi khuyến khích người mua mua sắm với các nhà môi giới độc lập so với các nhà môi giới tên tuổi lớn", ông nói. “Ở đây, các công ty có thương hiệu lớn, họ chỉ bán một sản phẩm. Chúng tôi khuyến khích người mua nói chuyện với một đại lý bảo hiểm độc lập có 40 công ty khác nhau trên sách của họ để giúp bạn có được mức độ phù hợp tốt nhất có thể với chi phí tốt nhất có thể. ”

Bạn nên biết gì trước khi nhận báo giá

Các chủ nhà ở New York cần bảo hiểm khác nhau tùy thuộc vào việc họ sống ở thành phố, ở nông thôn hay dọc theo bờ biển. Tuy nhiên, có một số quy tắc chung mà tất cả các chủ nhà nên xem xét khi tìm kiếm nhà cung cấp bảo hiểm.

Thiệt hại do bão

Nằm trên bờ biển phía đông bắc của Hoa Kỳ, New York trong lịch sử đã bị bắt trong các trận bão của các cơn bão mạnh đến bờ biển Đại Tây Dương. Chỉ vài năm trước, Bão Sandy đã gây thiệt hại tài sản hàng triệu đô la cho nhà nước.

Mặc dù tất cả các ngôi nhà đều phải có bảo hiểm đầy đủ cho thiệt hại do bão (và thiệt hại mái nhà nói riêng), điều này trở thành bắt buộc đối với những người sống dọc theo bờ biển, hoặc ở các khu vực tiếp xúc của vùng đất nông thôn của New York.

Lũ lụt

Cũng như New York dễ bị tổn thương bởi một số cơn bão tàn phá nhất của quốc gia, lũ lụt có thể là một cơn đau đầu lớn khác. Các nhà cung cấp bảo hiểm cá nhân không cung cấp bảo hiểm cho lũ lụt. Nếu nhà của bạn nằm trong vùng ngập lũ được chỉ định (mà tài liệu này giải thích rõ ràng), bạn sẽ phải mua bảo hiểm lũ lụt thông qua một đại lý làm việc với Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia. Đại lý bảo hiểm của bạn có thể hướng dẫn bạn qua quá trình nhận bảo hiểm lũ lụt đồng thời bạn mua bảo hiểm chủ nhà của bạn.

Theo Amber Spain-Mosher, một công ty bất động sản có trụ sở tại Skaneateles, tuyết rơi nặng nề - và có tuyết rơi nặng - là một vấn đề đặc biệt ở ngoại ô New York.

"Nước có thể trở lại và gây thiệt hại trên tường, trần nhà, và tầng hầm lũ lụt," Tây Ban Nha-Mosher nói. “Tuyết rơi mùa xuân có thể khá tệ ở một số khu vực. Điều này cũng có thể gây cúp điện, cây rơi xuống xe hơi. Bạn cần phải chắc chắn rằng chính sách của bạn bao gồm tất cả những điều này.

Sở hữu

Theo một cuộc khảo sát tháng 2 năm 2012 của Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), hơn một nửa số người Mỹ đã thất bại trong việc đưa hàng tồn kho về tài sản của họ, điều này khiến họ “có nguy cơ bị bảo hiểm nhà không đủ, nên thời tiết khắc nghiệt Đây là lý do tại sao các chuyên gia đề xuất biên soạn một danh sách đầy đủ tài sản của bạn, ngay cả trước khi bạn nhận được báo giá, vì vậy bạn có thể đánh giá chính xác liệu mức độ bảo hiểm tài sản cá nhân ước tính có đủ cho nhu cầu của bạn hay không.

"Hãy chụp ảnh hoặc quay video tài sản của bạn để, nếu có điều gì xảy ra, bạn sẽ có bằng chứng về tài sản của bạn khi bạn yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm," Bond khuyên.

Phân vùng

Cái gì đó thường bị bỏ qua? Quy định khoanh vùng của tài sản của bạn. Có khả năng là ngôi nhà của bạn được xây dựng trong một khu quy hoạch mà sau đó đã được thay đổi thành một thứ khác ngoài khu dân cư (ví dụ như các mục đích công nghiệp). Điều này có nghĩa rằng, trong trường hợp nhà của bạn bị phá hủy thảm khốc, các hạn chế về quy hoạch có thể ngăn cản bạn xây dựng lại nó vì mục đích dân cư. Vì vậy, nếu bạn tin rằng nhà bạn muốn mua có thể nằm trong giới hạn quy hoạch không phân biệt, hãy đảm bảo bạn liên hệ với đại lý bất động sản và nhà môi giới bảo hiểm vì điều đó có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn.

Giá của New York có cao hay thấp?

Như bạn có thể đoán, câu trả lời cho câu hỏi này không đơn giản như vậy. Theo trang web tài chính cá nhân phân tích Value Penguin, chi phí trung bình của bảo hiểm chủ nhà ở bang New York là $ 1,130 mỗi năm, cao hơn 19% so với chi phí trung bình của bảo hiểm chủ nhà cho cả nước ($ 952 mỗi năm).

Khi chúng tôi điều hành một số con số cho những ngôi nhà điển hình ở thành phố New York lớn hơn, giá chúng tôi nhận được đôi khi vượt xa mức trung bình $ 1.130 mỗi năm - chi phí tuyệt đối của bất động sản ở thành phố New York làm tăng chi phí thay thế nhà đáng kể. Tuy nhiên, các báo giá chúng tôi chạy trên các tài sản có thể so sánh ở nông thôn thường có xu hướng thấp hơn chi phí trung bình của nhà nước đối với bảo hiểm chủ nhà. Thật vậy, nghiên cứu Value Penguin này nhận thấy rằng chi phí trung bình để bảo hiểm một ngôi nhà ở New York có thể thay đổi đến 59%, tùy thuộc vào nơi bạn sống trong tiểu bang.

Tuy nhiên, theo Arquette, tỷ lệ ở ngoại ô New York đã khá ổn định trong 15 năm qua. "Bảo hiểm chủ nhà ở đây thường là giá trị khá tốt cho loại bảo hiểm bạn nhận được," ông nói.

Câu hỏi thường gặp

Hỏi: Các loại chính sách khác nhau có sẵn là gì?

A: Cũng giống như không có hai ngôi nhà nào giống hệt nhau, không có hai chính sách bảo hiểm nào giống nhau. Và các chính sách có nhiều giống hơn HO3. Bài viết này thực hiện một công việc tuyệt vời để giải thích các tùy chọn chính sách bảo hiểm của chủ nhà. Chúng tôi cũng sẽ tóm tắt thông tin ở đây:

HO1

Không có sẵn ở mọi tiểu bang, nhưng vẫn được cung cấp ở New York (mặc dù không phải bởi tất cả các công ty bảo hiểm), HO1 cung cấp bảo hiểm rất hạn chế. Các loại thiệt hại được bảo vệ bởi một chính sách HO1 là lửa, sét, khói, gió, mưa đá, trộm cắp, trộm cắp, phá hoại và thương tích cơ thể.

HO2

Chính sách bảo hiểm này bao gồm tất cả mọi thứ được liệt kê trong chính sách HO1 - lửa, sét, khói, gió, mưa đá, trộm cắp, trộm cắp, phá hoại và thương tích cơ thể - cũng như: vật rơi, băng nặng và tuyết, hư hại từ hệ thống ống nước bị rò rỉ hệ thống, hư hỏng điện và hư hỏng do máy nước nóng bị vỡ và / hoặc các hệ thống sưởi khác.

HO3

Chính sách mở rộng này là tốt nhất cho các căn nhà một gia đình và bao gồm mọi hiểm họa ngoại trừ những rủi ro đã được loại trừ một cách rõ ràng.

HO4

Thường được gọi là “bảo hiểm người thuê nhà”, chính sách này bảo vệ người thuê nhà chống lại thiệt hại đối với nội dung của căn hộ. Nó cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cá nhân đối với chấn thương được duy trì trong căn hộ.

HO5

Về cơ bản là một chính sách HO3 mở rộng, HO5 cũng bao gồm tài sản cá nhân trong trường hợp mất vật lý, ngăn chặn việc loại trừ nó trong chính sách.

HO6

Chính sách này cung cấp sự bảo vệ gần như giống hệt với chính sách HO4, chỉ có chính sách này được thiết kế đặc biệt cho người sống trong một căn hộ.

HO7

Khá giống HO3, chỉ có chính sách này hướng tới nhà di động và nhà sản xuất.

HO8

Rất giống với một HO3, với các điều khoản bổ sung liên quan đến nhà cũ, có tính đến chi phí bổ sung sửa chữa nhà cũ.

Q: Tôi có thể tiết kiệm tiền bảo hiểm của mình không?

Đ: Có nhiều cách để người New York tiết kiệm tiền bảo hiểm, chẳng hạn như nâng cấp hệ thống điện hoặc hệ thống ống nước cũ, vẫn không được yêu cầu trong một khoảng thời gian, lắp đặt thiết bị an toàn cháy như máy báo khói và hệ thống báo động sử dụng vật liệu xây dựng an toàn hơn trong các dự án tu sửa. Tất nhiên, các loại giảm giá khác nhau từ công ty đến công ty, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn thảo luận về giảm giá có sẵn với mỗi nhà cung cấp.

Một số nhà cung cấp cung cấp giảm giá cho khách hàng cũng có các chính sách bảo hiểm khác - như bảo hiểm xe hơi - với họ. "Thường thì bạn có thể nhận được một thỏa thuận về bảo hiểm chủ nhà nếu bạn gọi cho công ty bảo hiểm tự động của bạn để xem họ có thể gói bảo hiểm không," Bond nói.

Hãy hỏi đại lý của bạn về việc đóng gói, nhưng luôn đọc bản in đẹp. Ví dụ: giả sử bạn đang nghĩ đến việc bán bảo hiểm xe hơi của bạn với bảo hiểm nhà của bạn. Có thể chính sách xe mới do nhà cung cấp bảo hiểm nhà cung cấp không toàn diện như chính sách xe hơi hiện tại của bạn.

Trang web của Sở Dịch Vụ Tài Chính New York hữu ích này cung cấp thêm thông tin về bảo hiểm chủ nhà ở Tiểu Bang New York.

Hành động

Chúng tôi thấy rằng Amica cung cấp bảo hiểm chủ nhà tốt nhất ở New York về hiệu quả chi phí; tuy nhiên, các nhà cung cấp bảo hiểm được đề nghị khác của chúng tôi có thể cung cấp bảo hiểm tốt hơn cho các nhu cầu cụ thể của nhà bạn. Trong khi bạn đang nghiên cứu một nhà cung cấp bảo hiểm nhà, hãy nhớ điều này: nhà của bạn có khả năng là khoản đầu tư lớn nhất bạn từng thực hiện, vì vậy hãy dành thời gian của bạn và thực hiện nghiên cứu ngay từ đầu - bạn sẽ cảm ơn bản thân.

Các công ty bảo hiểm chủ sở hữu được đề xuất của Freshome ở New York: Trang trại Nhà nước,Amica,Liberty Mutual,Nông dân,Allstate,Toàn quốc